Bank Score: Ce este și cum te ajută

Bank Score este un scor proprietar Portivo, similar conceptului de FICO din SUA, dar adaptat pentru piața românească. Îți arată cât de "bancabil" ești înainte să aplici pentru un credit.

Cele 5 componente

Bank Score (0–850) e calculat din 5 sub-scoruri ponderate:

1. Stabilitatea venitului (212 puncte, 25%)

Cât de constant și predictibil este venitul tău lunar. Salariu fix > venituri PFA fluctuante > venituri sezoniere.

2. DTI — Debt-to-Income (212 puncte, 25%)

Raportul între ratele lunare totale și venitul lunar net. Sub 30% e excelent, peste 50% e zonă roșie.

3. Rata de economisire (170 puncte, 20%)

Cât din venit reușești să pui deoparte lunar. 20%+ e ideal, sub 5% e îngrijorător.

4. Adherența la buget (128 puncte, 15%)

Cât de des te ții de bugetul stabilit. Bugete respectate consistent = scor mai mare.

5. Comportament financiar (128 puncte, 15%)

Frecvența overdrafturilor, plățile cu întârziere, depozitele negative. Aici se pedepsesc accidentele.

Interpretarea scorului

• 750–850 — Excelent. Vei primi cele mai bune condiții la credite.
• 700–749 — Foarte bun. Aprobare aproape garantată.
• 650–699 — Bun. Aprobare probabilă, dobânzi medii.
• 600–649 — Acceptabil. Aprobare cu condiții stricte.
• Sub 600 — Risc. Refuz probabil sau dobânzi punitive.

Cum îți îmbunătățești scorul

Pentru DTI ridicat

• Refinanțează creditele scumpe (carduri → credit personal)
• Plătește datoriile cu dobândă mare mai întâi (avalanșă)
• Mărește venitul (al doilea job, freelancing)

Pentru rata de economisire mică

• Automatizează transferul către economii (pay yourself first)
• Identifică cheltuielile evitabile (Bill Optimizer din Portivo)
• Caută venituri pasive (investiții, dividende)

Pentru adherență scăzută la buget

• Setează bugete realiste, nu aspiraționale
• Activează alertele Portivo la 80% și 100% utilizare
• Revizuiește săptămânal, nu doar la final de lună

Mortgage estimator integrat

Bank Score-ul tău determină automat:

• Suma maximă pe care o poți împrumuta (la diferiți DTI și dobânzi curente)
• Avansul recomandat pentru cele mai bune condiții
• Eligibilitatea pentru programul Noua Casă

Toate calculate pe baza scorului tău actual și a venitului din ultimele 6 luni.

De ce contează

Bank Score nu e un scor oficial — băncile au propriile lor sisteme. Dar îți dă o imagine clară a propriei sănătăți financiare înainte să aplici. Mai bine afli că ai DTI 60% acum, nu după 3 refuzuri.

Activează Bank Score din Settings — e inclus în planul Aur.